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来源：每日经济新闻
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近期，内地多家国有大行、股份银行、地方银行多次下调存款利率，引起广泛关注。
很快就有网友注意到，香港的存款利率仍在上升。随着香港存款利率不断上行，部分存款“特种兵”开始赴港开户，引发热潮，不少人打“飞的”前往存钱。
多家银行年化利率超4%
短期最高可达7%
据第一财经，8月初，记者咨询香港多家银行的港元存款利率，与内地存款利率差距明显。以半年期定期存款为例，其港元定期存款最高年化利率在3.6%~4.43%不等，其中，招商永隆银行、星展银行、南洋商业银行、中信银行（国际）满足一定条件，年化利率可达4%以上。
有业内人士告诉记者，部分银行目前对100万港元以上的存款可申请“贵宾”利率。例如，大新银行针对指定理财客户的新资金，100万港元起存，年化利率可达到4.7%。富邦银行如存入100万港元新资金，年化利率是4.5%。
与之相比，内地银行同期限存款产品的利率则明显相对较低，据记者不完全统计，目前内地国有行和部分股份行半年期定存利率基本已降至2%以下。
为何香港的存款利率不断水涨船高？有业内人士告诉记者，这与美联储不断加息有关。在联系汇率制度下，港元利率基本跟随美元。若港元利率低于美元，资金从港元流入美元，触发弱方兑换保证；反之亦然。自2022年3月开始至今，美联储连续加息11次，当前联邦基准利率已上调至5.25%~5.5%。香港金融管理局2022年将基准利率从0.5%上调至4.75%，2023年1月~8月，进一步上调至5.75%。
利率高涨之余，以“短期”、“高息”为特征的优惠活动成为不少香港银行拓客的秘诀。
例如，中信银行（国际）在8月1日~8月30日推出活动，合资格新客户在此期限内购买某款大富翁存款产品，最高可获得7.28%的年化利率。不过，该行工作人员告诉记者，目前实际采用阶梯利率，即购买日至9月30日利率为2%，此后2个月利率分别为3.88%和7.28%。据记者粗略估算，若8月中旬买入该款产品，实际利率约在4%左右。
ZA Bank（众安银行）8月5日推出新客专利，在港客户使用邀请码成功开户后可获得4.39%的港元定存加息券（3个月），加上基本年利率2.21%，新客户最高可以获得6.6%的定存利率。
一位香港银行业人士告诉记者，近期香港的存款优惠活动目的性较为明显，倾向于“圈选”高净值人群，以短期、高息为主要特征，更多是为了吸引客户进行货币兑换，引导资金流入香港。
7点就开始排队
找代理商开户要花几千元
存款利率不断上行，也进一步激发赴港开户热潮。从多位在港银行人士了解到，目前香港银行开户火爆，出现排队时间久、预约周期长等情况。
“一般而言，香港许多银行开户都需要预约。因为人多，现在预约后等候1~2周是很正常的事情。”一名香港银行业人士告诉记者。少数不用预约、可现场办理、门槛相对较低的银行则成为排队开户的热门。例如，被誉为“网红开户点”的中银香港中港城分行，一般早上8点半派号，但7点就有客户开始排队。
据界面新闻，同时香港多家银行作出延长营业时间等安排，应对大幅上升的跨境客户服务需求。汇丰旗下三间分行自3月起一星期7天营业，恒生银行则从4月起将全线分行工作日的营业时间延长半小时到下午5时。
不过，目前内地居民赴港开户也并不容易。“要么排队的时间很长，需要早上7点就去取号，要么可能会被要求很多证明文件。找代理商帮忙开户要花几千块，给我报的价格是汇丰开户是2680元，中银香港开户是3980元。“北京的李女士告诉界面新闻记者。
部分银行机构也支持“内地见证开户”业务，内地客户无需亲身前往香港，即可于内地办理开立香港商业银行的个人银行账户，不过准门槛较高，对资金有较高要求，符合条件的客户并不多。
而社交媒体上有不少网友晒出了赴港“攻略”⬇️
多位银行工作人员建议称，就用户而言，如购买外币存款需要注意汇率波动风险，可能会造成利息对冲，投资收益空间有限。
国有大行、股份行、地方银行
先后下调存款利率
今年6月8日，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、邮储银行等先后更新了人民币存款利率情况，活期、定期存款利率均有所下调，中长期定期存款下调幅度更大。
工行官网显示，该银银行6月8日下调人民币活期存款利率，从0.25%下调至0.2%；并下调两年期、三年期和五年期人民币定期存款利率分别至2.05%、2.45%、2.5%，此前分别为2.15%、2.6%、2.65%。
农行、建行、中行、交行、邮储银行人民币活期存款利率也下调至0.2%。在定期存款方面，三个月、六个月、一年、二年、三年、五年期年利率分别为1.25%、1.45%、1.65%、2.05%、2.45%、2.50%；零存整取、整存领取、存本取息方面，一年期、三年期、五年期分别为1.25%、1.45%、1.45%。定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折执行。
中金公司研报指出，考虑到4月《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》增加了对存款利率合意调整幅度的考核，预计后续中小银行有望跟进同步下调。假设活期/两年期/三年期/五年期定期存款利率分别下调5bp/10bp/15bp/15bp，估算能节约银行负债成本约1200亿元，正向贡献银行净息差/营收/净利润3bp/1%/3%（年化），其中活期存款占比较高的上市银行更为利好。
执行利率是储户实际购买存款产品的利率，挂牌利率是银行对外公布或在营业场所对外公示的利率。挂牌利率与实际执行利率存在一定差异，实际执行利率一般高于挂牌利率，可能存在存款金额不同、地区不同的情况。通常情况下，银行会先对挂牌利率进行调降，但为了吸引储户，实际执行利率都会存在一定程度的上浮。
据每经网此前报道，今年以来，关于存款利率下调的消息频频出现。4月，河南、广东、湖北、山东、青海等多地至少20家中小银行密集下调人民币存款挂牌利率。这波调降被市场解读为是部分中小银行因去年未跟进调整而进行的补充下调。
此后，渤海银行发布公告，称自5月5日起调整人民币存款挂牌利率。此外，记者注意到，浙商银行、恒丰银行也发布公告，对人民币存款挂牌利率进行了调整。
事实上，去年存款利率已经历了两波下调，主要由大行带动。去年4月，存款利率市场化调整机制建立后，自律机制鼓励调整浮动上限，彼时有大行2年期、3年期利率均下调10BP；去年9月，大行、部分股份行等陆续下调存款挂牌利率，随后几个月内亦有多家城商行跟随调降存款挂牌利率。
中国人民银行货币政策司司长邹澜此前表示，在市场利率整体已明显下降的情况下，商业银行根据市场供求变化，综合考虑自身经营情况，灵活调整存款利率，不同银行的调整幅度、节奏和时机自然就会有所差异，这是存款利率市场化环境下的正常现象。通过自律机制协调，由大型银行根据市场条件变化率先调整存款利率，中小银行根据自身情况跟进和补充调整，保持与大型银行的存款利率差相对稳定，有利于维护市场竞争秩序，保障银行负债稳定性，保持合理息差，实现持续稳健经营，增强支持实体经济的能力和可持续性。
光大证券银行业首席分析师王一峰在研报中表示，2023年开年以来，居民消费和企业投资意愿较低，货币交易性需求仍然偏弱，企业与居民存款均继续呈现明显的定期化特征。截至4月末，定期存款占境内存款的比重为53.2%，较年初提升2.1个百分点。特别对于头部银行而言，因核心负债占比更高，受存款定期化拖累更为明显。
上述研报进一步指出，当前核心存款长端利率水平显著高于市场利率，存款定期化背景下调整必要性增强；同时，贷款需求走弱压制新发生贷款定价，滚动重定价因素对存量贷款利率压制仍在。在资产负债两端共同挤压之下，银行体系净息差收窄压力仍存，净利息收入增速有进一步下行趋势，迫切需要银行体系进一步加强负债成本管控，增强银行体系抗风险能力，进而稳定净利息收入水平。
（本文不构成投资建议，据此操作风险自担）
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